Если ваш дом пострадает от пожара, государство выплатит только минимальную компенсацию. Остальное покроет страховой полис, который вы оплатите в добровольно-принудительном порядке. Вы готовы к такому развитию событий? Вы уверены? Давайте разберемся в особенностях страхового рынка России. В США застраховать можно что угодно и от чего угодно – хоть любимую собачку от нападения грызунов, хоть маникюр секретарши от производственных травм. Больше века страховые компании там в придумывании самых изощренных программ и готовы удовлетворить любой, самый безумный каприз клиента, если он готов его соответствующим образом оплатить. Российский страховой рынок (если не брать во внимание богатый опыт советских времен) гораздо моложе и консервативнее. Тем не менее, и он достаточно разнообразен. Сегодня наши граждане могут застраховаться не только от «банальных» рисков вроде пожара, наводнения или ДТП, но и оградить себя с помощью полиса от любого вида мошенничества с банковскими картами, от укуса клеща, задержки рейса, падения летательного аппарата, увольнения с работы и многого другого. Участники рынка готовы подготовить практически любое предложение, если на него будет достаточно большой спрос. Но в этом-то как раз и заключается основная проблема: россияне, привыкшие полагаться на наш традиционный национальный «авось», не хотят собственными деньгами оплачивать риски, наступление которых, по их мнению, не слишком велика. Машина дороже жизни Эксперты отмечают, что в последнее время популярность разных видов страхования у россиян постоянно растет. Однако пока по величине расходов на страховку на душу населения мы уступаем не только США и Европе, но даже Венесуэле. По данным Центра стратегических исследований «Росгосстраха», на полисы сейчас приходится только 1,5% всех потребительских расходов наших граждан. Цифры, показывающие рост в разных сегментах добровольного страхования, очень часто лукавят. Например, по данным Всероссийского союза страховщиков, за первые семь месяцев 2013 года россияне заплатили более 34,4 млрд рублей за страхование собственной жизни – на 84,4% больше, чем за аналогичный период 2012 года. Еще около 12 млрд рублей пришлось на премии по страхованию от несчастных случаев. Однако такой сумасшедший рост вовсе не означает, что граждане неожиданно прозрели и осознали необходимость ответственно относиться к самим себе. Все дело в тесной связи страховщиков и банков. Алексей Зубец, руководитель Центра стратегических исследований «Росгосстраха»: «Рост темпов и объемов страхования вызван увеличением количества выдаваемых населению кредитов. Приобретение страховки часто является одним из основных требований банка к заемщику. То есть теоретически страховаться не обязательно, но без оформления полиса денег вы просто не получите. Бывает, что вместо полисов страхования жизни в пакете с кредитами заемщикам продается страхование от несчастных случаев, что способствует ускоренному росту и этого сегмента рынка. При этом надо отметить, что в банке страховка может стоить в несколько раз дороже, чем в страховой компании». Россияне охотно оформляют полисы добровольного страхования только в том случае, если их оплату берет на себя работодатель. Страхование работников от несчастного случая или добровольное медицинское страхование сейчас входит в социальные пакеты многих крупных компаний. Тамара Смирнова, директор по личному страхованию компании «СОГАЗ», отмечает, что предложение ДМС при прочих равных является серьезным конкурентным преимуществом на рынке труда. Иногда работодатели готовы страховать не только своих сотрудников, но и членов их семей, в особенности детей по льготному тарифу. Если же оплачивать возможные риски приходится самостоятельно, россияне особого энтузиазма не проявляют. Так, о последствиях несчастных случаев по собственной инициативе сейчас заботятся 3,9% граждан, полис ДМС самостоятельно покупают 2,3%, а возможностями накопительного страхования пользуются лишь 0,8% жителей России. Даже страховку выезжающих за рубеж покупают только в общем туристическом пакете, предлагаемом агентством. Тот, кто путешествует самостоятельно, очень редко задумывается о том, что в чужой стране ему может понадобиться медицинская помощь. Интересно, что об имуществе россияне заботятся гораздо охотнее, чем о самих себе. Квартира, дача или загородный дом застрахованы у 4,2% граждан, а полис КАСКО добровольно приобрели 13,5% автовладельцев. Правда, и в этих цифрах есть определенная доля кредитного принуждения, но, по оценкам специалистов, она значительно меньше, чем в сегменте страхования жизни. Расходы на страхование в разных странах, $ на душу населения Страна Страхование жизни Другие виды страхования Швейцария 4421 3591 Люксембург 3748 2226 США 1716 2130 Австралия 2077 2017 Канада 1519 2010 Новая Зеландия 351 1926 Дания 3858 1760 Норвегия 2604 1647 Австрия 1159 1581 Германия 1389 1578 Франция 2638 1403 Великобритания 3347 1188 ОАЭ 255 1126 Япония 4138 1031 Израиль 885 765 Тайвань 2757 614 Португалия 985 538 Гонконг 3442 462 Тринидад и Тобаго 184 439 Венесуэла 15 352 Россия 8 295 Источник: Swiss Re Иван Сычев, партнер налоговой практики Ernst&Young, полагает, что массовый рост страхования в России сдерживается низким уровнем страховой культуры. Люди просто недооценивают важность такого способа финансовой защиты. Кроме того, в развитых странах основным потребителем страховых услуг является средний класс, который у нас пока не слишком велик. Дело тут даже не в том, что страховой полис слишком дорог для основной массы населения, тем более, что большинство компаний предлагает оплачивать его в рассрочку. Просто около 80% россиян пока не достигли того уровня благополучия, который им хотелось бы серьезно защищать. Добровольно или принудительно? Видимо, поняв, что искренней любовью к страхованию граждане проникнутся еще не скоро, а расти рынку как-то надо, власти решили заняться активной популяризацией добровольных полисов. В Стратегии развития страховой деятельности до 2020 года, разработанной правительством, говорится, что система обязательного страхования не совершенна, поскольку единые для всех условия не учитывают интересы конкретного гражданина. Кроме того, принуждение к заключению договора создает у потребителя ощущение навязывания услуги и вызывает реакцию отторжения. Если же исключить эти неприятные психологические моменты и сделать акцент на исключительно добровольном сотрудничестве, россияне к страховщикам потянутся. По расчетам правительства, доля полисов обязательного страхования к 2020 году должна составить не более 10%. Весь остальной объем рынка будет приходиться на добровольное страхование. Правда, для этого понадобится провести серьезные реформы. Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков: «Во-первых, необходимо повысить качество обслуживания и клиентоориентированность страховых компаний. Во-вторых – ввести налоговые льготы для потребителей страховых услуг. Сейчас, если человек покупает полис добровольного страхования, никто не может ему гарантировать, что компания не разорится и выплатит ему деньги в случае наступления страхового случая. В обязательном сегменте на помощь клиенту в такой ситуации придет резервный фонд, а вот в добровольном он не может рассчитывать ни на чью поддержку. Эти риски необходимо компенсировать». Повысить популярность добровольного страхования могут помочь поправки к законодательству. Например, те, что дают возможность использовать материнский капитал для детских программ страхования жизни. Сейчас в России застраховано не более 3-4% детей, а в советские времена у Росгосстраха было 55 млн таких полисов. Сами страховщики признают, что продукты, которые предлагаются сейчас для детей – довольно сырые и не гибкие. Без активного продвижения этот сегмент рынка не сможет заметно вырасти в ближайшие годы. Практические аспекты реализации Стратегии эксперты собираются обсудить на международной конференции в ноябре. А до тех пор, пока они детально не разработаны, государство пытается стимулировать добровольное страхование принудительными методами. Например, Минфин сейчас дорабатывает законопроект, согласно которому бюджет будет компенсировать ущерб, нанесенный домам россиян наводнениями, пожарами и прочими стихийными бедствиями, по минимуму. Остальное же потерпевшие будут получать по своевременно оформленному полису добровольного страхования имущества. Обязать гражданина защищать свое имущество нельзя, как бы не страдал от этого бюджет. Именно поэтому правительство отклонило в свое время проект об обязательном противопожарном страховании. Теперь власти пошли другим путем, решив компенсировать погорельцам лишь незначительную часть потерь (размер госгарантий окончательно не определен). В качестве пряника предлагается предоставлять страхователю налоговый вычет на сумму, равную страховому взносу. Это – один из способов заставить россиян надеяться только на себя и защищать свою собственность самостоятельно посредством страхования. Вам он не нравится? А какие риски вы готовы страховать добровольно? Делитесь на форумах E-xecutive.ru. Пять советов начинающему страхователю Компаний и различных страховых программ на рынке сейчас так много, что потребителю очень сложно выбрать наиболее адекватный продукт. Вот на что советуют обращать внимание эксперты E-xecutive.ru: 1. Выплата при наступлении страхового случая прямо зависит от стоимости полиса. Подумайте, стоит ли выбирать самый дешевый продукт? 2. Настаивайте на денежном возмещении убытка, особенно если речь идет о страховании здоровья. Иначе вы будете бесконечно обивать пороги различных учреждений, доказывая целесообразность прописанного лечения 3. Выбирайте страховщика, ориентируясь на масштабы компании и ее финансовые показатели, которые с августа 2013 года публикуются на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам. Крупная компания не исчезнет в один день, то есть у вас будет как минимум шанс отстоять свои интересы в суде 4. Не увлекайтесь оформлением полисов через интернет. Самый надежный способ – приобрести страховку в офисе компании. 5. Не связывайтесь с компанией, полисы которой стоят более чем на 20% дешевле, чем в среднем по рынку: велика вероятность нарваться на мошенников или фирму-однодневку Инна Коломейская, E-xecutive.ru