Экономисты спорят о том, какими будут темпы экономического роста в России в ближайшей перспективе: 3,5 или 5% в год? А раз уж мы размышляем, насколько положительной будет динамика, значит, из кризиса экономика вышла. Что касается банковской системы страны, то здесь позитив наметился весной уходящего 2010 года: начал увеличиваться совокупный кредитный портфель российских банков, прекратился рост объемов проблемной задолженности. Сегодня наш собеседник – управляющая Псковским филиалом ОАО «Промсвязьбанк» Нефедова Валентина Ивановна.Международное рейтинговое агентство Moody s пересмотрело прогноз по рейтингам Промсвязьбанка на «стабильный», отметив при этом стабилизацию качества активов банка, положительный финансовый результат за первую половину 2010 года по международным стандартам финансовой отчетности, а также возросший уровень достаточности капитала наряду с сокращением расходов на создание резервов по кредитному портфелю. На сегодняшний день по шкале агентства Moody s Промсвязьбанк обладает наивысшим среди частных российских банков рейтингом самостоятельной финансовой устойчивости.- Валентина Ивановна, готова ли, по Вашему мнению, банковская система поддержать рост отечественной экономики, о котором заявляют эксперты?- Думаю, что да. Вообще, для того, чтобы экономика росла на 3% в год, банковская система, и кредитование в частности, должны расти на 10%. Такой прогноз неоднократно озвучен руководством Банка России - и он абсолютно реалистичен. Если же говорить о Промсвязьбанке, то мы прогнозируем, что наш кредитный портфель вырастет по итогам года даже выше рынка - примерно на 15%. Уточню, что доли реструктурированной или пролонгированной задолженности в нашем кредитном портфеле скромны. И тот рост, который мы видим сейчас, - это качественный рост.- Нет универсального рецепта, как в сегодняшних условиях банкам строить отношения с клиентами. Какие стратегические решения для себя выбрал Промсвязьбанк?- Конечно, каждый банк сам решает, уходить ли ему в высокорисковые операции или оставаться на консервативных позициях. Что делаем мы? Развиваем факторинг, торговое финансирование, сотрудничество с МСБ. Например, именно Промсвязьбанк уже несколько лет является абсолютным лидером на российском рынке факторинга с долей по итогам первого полугодия в 27,4% (это последние данные рейтингового агентства «Эксперт РА»). По соотношению «риск-доход» факторинг - один из самых привлекательных для банков продуктов. К тому же у него есть дополнительные преимущества: очень короткие сроки кредитования и высокая оборачиваемость. Кстати, этот наш продукт очень хорошо «принимают» в регионах: впервом полугодии в нашей филиальной сети было сосредоточено 42% факторингового портфеля банка.В текущем году факторинговый портфель Псковского филиала, а соответственно и вливание в реальный сектор экономики региона возрос более чем в пять раз.На рынке торгового финансирования Промсвязьбанк работает больше девяти лет, поэтому может констатировать: год от года конкуренция по этому направлению растет. Но мы уверенно держим свою долю на рынке. За девять месяцев с начала года объемы международного финансирования в банке составили более миллиарда долларов США, что уже превышает результат прошлого года. У нас был и остается сильно диверсифицированный портфель, поэтому в пик кризиса мы увидели дефолты по кредитам, предоставленным предприятиям различных отраслей. Однако ни на одну отрасль не закрыли кредитные лимиты и всегда готовы сотрудничать с надежными компаниями. Процесс восстановления в различных отраслях экономики в течение 2010 года происходил с разной интенсивностью. Приоритетными были сектора, ориентированные на внутреннее потребление: энергетика, оптовая и розничная торговля, производство товаров массового потребления. Сейчас относительно хорошо ситуация складывается с промышленностью. - А кризис не заставил отказаться от каких-либо из продуктов, которые вы раньше предлагали клиентам?- По направлению МСБ или в корпоративной линейке у Промсвязьбанка не было таких продуктов, от которых мы отказались. Более того, для корпоративных клиентов уже весной 2010-го заработала новая услуга - cash management, линейка продуктов по управлению финансовыми потоками холдинговых и многофилиальных структур. Запустили два новых вида банковских гарантий: возврата возмещенного НДС и обеспечения исполнения обязательств по контрактам в пользу госзаказчиков. Предложили клиентам новую линейку овердрафтов. Поэтому согласно отчетности по международным стандартам, совокупный объем кредитов клиентам Промсвязьбанка вырос за первое полугодие 2010 года на 8% и составил 287 млрд рублей, в том числе корпоративный кредитный портфель увеличился на 11%.По объемам кредитования МСБ Промсвязьбанк по итогам первого полугодия уходящего года вошел в «пятерку» лидеров. В Псковском регионе прирост составил более 45%. Банковская деятельность состоит не в том, чтобы избегать рисков, а в том, чтобы уметь ими управлять. Поэтому мы не останавливали ни на день кредитование предпринимателей, и на сегодняшний день у нас сформирован портфель кредитов, которым уже два года. Так вот, дефолтность здесь не превышает 3–4% - это считается хорошим показателем.Что касается розницы, то на протяжении последних полутора лет мы воздерживались от активной работы на рынке кредитования. Это время затратили, чтобы существенно преобразовать весь процесс работы (поменяли кредитные процессы, подходы к продажам, скорингу, полностью заменили IT-платформу), а в июле 2010-го перезапустили потребкредитование. Тут наша целевая группа - люди, которые умеют считать деньги, не совершают импульсивных поступков, знают, зачем им кредитные средства. Средняя сумма розничного кредита у нас составляет порядка 200-250 тыс. рублей. Осенью начали сезонный проект, в рамках которого до 15 декабря для новых заемщиков, клиентов с положительной кредитной историей в банке, сотрудников наших предприятий-партнеров и участников зарплатных проектов предлагаем потребкредиты по сниженной ставке. Пока держим «тайм-аут» по автокредитам и ипотеке. Но, скорее всего, новые версии таких продуктов у нас появятся в первой половине 2011 года. Считаем, что самый интересный из розничных продуктов – кредитные карты с льготным периодом кредитования для разных целевых сегментов. Развиваем и направление совместных проектов. Например, кобренд-карты «Трансаэро», совершая операции по которым, можно накопить баллы для бесплатных полетов.- Согласно последним исследованиям агентства «Ромир», Промсвязьбанк устойчиво входит в число лидеров, которым наши земляки доверяют во вклады свои сбережения. - И это для нас очень важно! Чтобы вести активную кредитную деятельность, банкам необходимы пассивы. Основной источник для их формирования - вклады частных лиц и депозиты юридических лиц, привлеченные российские и иностранные средства. До кризиса мы планировали, сколько средств можем привлечь, а сегодня стратегия изменилась: теперь важно, сколько сможем разместить. Но если бы мы осознанно приняли решение привлечь дополнительно средства от 1 млрд долларов и более, то это можно было бы сделать за довольно короткий промежуток времени. Промсвязьбанк никогда не предлагал своим клиентам ставки выше рынка, оставаясь в рамках «коридора», продиктованного Банком России. В то же время мы думаем, как поддержать наших постоянных клиентов – например, сейчас проводим акцию, в рамках которой подняли ставку для желающих повторно открыть вклад в банке, они также могут заключить договор аренды сейфовой ячейки со скидкой. Нам важно показать, что, несмотря на рыночные тенденции, мы готовы давать преференции в рамках программ лояльности. А еще «приучаем» наших клиентов к новым технологиям по управлению денежными средствами, поэтому в 2010 году ввели вклад, который открывается на сумму от тысячи рублей и пополняется с помощью любой карты, выпущенной Промсвязьбанком, в любом из наших банкоматов.- Финансовые итоги года, конечно, пока подводить рано. Но существует заверенная аудиторами отчетность за полугодие плюс подтвержденная многолетней практикой уверенность, что во втором полугодии бизнес всегда идет активнее и успешнее. Будет ли 2010 год для Промсвязьбанка прибыльным?- Уходящий год для большинства отечественных банков не станет очень уж доходным, тем не менее, Промсвязьбанк планирует прибыль. По крайней мере по результатам первого полугодия банк заработал порядка 0,6 млрд рублей чистой прибыли по МСФО, что является существенным прогрессом по сравнению с кризисным периодом. Ключевыми источниками доходов послужили основные для банковского бизнеса процентный и комиссионный доходы. Причем, если смотреть по бизнес-сегментам, то большую часть прибыли банк заработал на корпоративном кредитовании. Наш прогноз по прибыли по итогам года находится в диапазоне 1,5-2 млрд рублей, и мы полагаем, что этот результат вполне реалистичен. - И вопрос о процессах санации региональных банков, в которых Промсвязьбанк принял активное участие. К настоящему моменту вы, наверное, единственный участник этого процесса, который заявил об успешном завершении санации.- Хочу уточнить, что мы выступали, прежде всего, в роли консолидатора: не просто помогли «вытащить» проблемные активы, а успешно интегрировали как Волгопромбанк г. Волгоград, так и ГБ «Нижний Новгород» г. Нижний Новгород и Ярсоцбанк г. Ярославль. Надо учитывать, что многие проблемы там в острый период кризиса возникли не столько из-за неправильной стратегии, сколько из-за недостатка ликвидности на рынке в целом. К настоящему моменту проблемные долги в консолидированных активах более-менее урегулированы. А мы в результате присоединения получили и новых клиентов, и расширение сети в этих регионах. - Число банков в нашей стране существенно, конкуренция растет год от года. Вы знаете, что делать, чтобы упрочить свое место в этом бизнесе? - Конкуренция - нормальная ситуация: российские частные банки никогда не работали в тепличных условиях, и в будущем для них эти условия никто не будет создавать. Конечно, мы отлично понимаем, что частный банк никогда не победит государственный в ценовой конкуренции. Поэтому поступательно движемся по пути инноваций, совершенствования продуктовой линейки, качества обслуживания. Наши партнеры уже отметили, что осенью к бренду банка был добавлен слоган «Мы с Вами». Таким образом Промсвязьбанк решил еще раз подчеркнуть ориентацию на клиентов и внести свежие эмоции в восприятие банка. По нашему мнению, это еще один способ показать, насколько мы уважаем своих клиентов и партнеров, понимаем их потребности и готовы развиваться вместе с ними.